ביטוח מקיף הוא לא תמיד הבחירה החכמה, וצד ג' הוא לא תמיד חיסכון

בקצרה: הבחירה בין ביטוח מקיף לצד ג' תלויה בשווי הרכב, בגילו ובפרופיל הנהג, ולא בהרגל. לרכב חדש או יקר כדאי מקיף, לרכב ישן ששוויו נמוך צד ג' לרוב מספיק, ונהג צעיר ישלם פרמיה גבוהה בכל מסלול.

נהגים רבים מחדשים ביטוח מקיף כל שנה מתוך אינרציה, גם כשהרכב כבר שווה פחות מהפרמיה שהם משלמים על הכיסוי. אחרים בוחרים צד ג' כדי לחסוך, ומגלים אחרי תאונה עצמית שהם נשארו בלי רכב ובלי כיסוי. ההחלטה הנכונה משתנה מנהג לנהג.

קראו גם: רכב חשמלי מול היברידי: מה מתאים למי · מקצרים זמנים – השוואת מחירי ביטוח רכב עם דואר ישראל · טעויות נפוצות בקנייה של רכב יד שנייה ואיך להימנע מהן

מה כל מסלול באמת מכסה

ביטוח צד ג' מכסה נזק שאתם גורמים לרכוש של אחרים: רכב, גדר, חנות. הוא לא מכסה את הרכב שלכם, לא בתאונה עצמית ולא בגניבה. ביטוח מקיף כולל את כיסוי צד ג' ומוסיף עליו נזק לרכב שלכם, גניבה, שריפה ונזקי טבע. ההפרש במחיר יכול להגיע למאות שקלים בחודש.

כלל האצבע: שווי הרכב מול הפרמיה

ההיגיון פשוט. אם הפרמיה השנתית של המקיף חוצה כ-10 אחוז משווי הרכב, המסלול מפסיק להשתלם. רכב בן עשר שנים ששווה 25 אלף שקל וגובה עליו מקיף 4,000 שקל בשנה, מחזיר לכם סכום קטן גם במקרה של אובדן מוחלט. במצב כזה צד ג' עם הרחבה לגניבה לרוב הגיוני יותר.

הכלל מתהפך ברכב חדש. אחרי רכב יד שנייה ששילמתם עליו הרבה, או רכב מהאולם, אובדן ללא מקיף הוא מכה כספית ישירה. אם הרכב במימון או בליסינג, המקיף פשוט חובה.

פרופיל הנהג משנה את התמונה

נהג צעיר או נהג עם עבר תאונתי ישלם פרמיה גבוהה בשני המסלולים, כי חברת הביטוח מתמחרת סיכון. לפעמים ההפרש בין צד ג' למקיף אצל נהג כזה קטן יחסית, ואז שווה לשקול מקיף גם על רכב לא חדש. מנגד, נהג ותיק ללא תביעות מקבל הנחות שמוזילות דווקא את המקיף.

לפני שמחליטים, בדקו כמה גורמים מרכזיים:

• שווי הרכב הנוכחי לפי מחירון, לא לפי מה ששילמתם עליו
• סכום ההשתתפות העצמית בכל מסלול, שמשפיע ישירות על הכדאיות
• האם קיים שעבוד או ליסינג שמחייב מקיף
• היסטוריית התביעות שלכם בשלוש השנים האחרונות
• עלות הרחבות כמו שמשות, גרירה ורכב חלופי

איפה חוסכים בלי לוותר על כיסוי

הפרמיה זהה בין חברות שונה מאוד. השוואת מחירי ביטוח בין שלוש חברות לפחות יכולה לחתוך מאות שקלים על אותו כיסוי בדיוק. אפשר גם להעלות את ההשתתפות העצמית כדי להוריד פרמיה, בתנאי שיש לכם כרית מזומן לתאונה. מי ששוקל בכלל לא להחזיק רכב בבעלות מוצא לעיתים שליסינג פרטי מגלגל את עלות הביטוח לתוך התשלום החודשי, מה שמקל על התכנון.

אל תבטלו מקיף רק כדי לחסוך בטווח הקצר. חשבו את שווי הרכב מול הפרמיה, ואם היחס חצה את הקו, עברו לצד ג' עם הרחבות ולא לצד ג' חשוף.

מקור: ביטוח רכב בוויקיפדיה.